Aby odpowiedzieć na to pytanie, trzeba wiedzieć co wpływa na wysokość składki. Czynników jest co najmniej kilka. Zarówno od nas samych, jak i od konstrukcji ubezpieczenia zależy czy za polisę na życie zapłacimy 30, 300 czy nawet 1000 zł miesięcznie. Oto przegląd najważniejszych składników ubezpieczenia życiowego.
Od razu musimy wyraźnie zaznaczyć, że nie ma jednej polisy na życie. Pod względem dostępności wyróżniamy ubezpieczenie indywidualne i grupowe. Z kolei pod względem rodzaju istnieje ubezpieczenie ochronne i mieszane (ochronno-oszczędnościowe i ochronno-inwestycyjne). Jest jeszcze jeden podział - ze względu na ubezpieczonego: polisa posagowa (dla dziecka), polisa na życie i dożycie (dla osoby dorosłej) i polisa bezterminowa na życie (dla osoby w podeszłym wieku).
Dla uproszczenia, skupimy się na produkcie najbardziej popularnym wśród polis życiowych, czyli ochronnemu ubezpieczeniu indywidualnemu dla osoby dorosłej aktywnej zawodowo, posiadającej rodzinę z dziećmi.
Zakres i suma ubezpieczenia
Wysokość składki zależy od liczby umów dodatkowych obecnych w naszej polisie. Wiele osób decyduje się na rozszerzenia, ponieważ dokupienie nawet kilku z nich tylko nieznacznie podnosi cenę polisy.
Jest też drugi powód dokupywania rozszerzeń - wąski zakres ochrony w umowie podstawowej, która obejmuje zazwyczaj zdarzenie, jakim jest śmierć ubezpieczonego. Zatem świadczenie z polisy w takim kształcie trafi nie do ubezpieczonego, ale do uposażonych - i to w wyniku śmierci z przyczyn naturalnych. Dlatego korzystne jest uwzględnienie w polisie rozszerzeń typu:
- śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
- śmierć w wyniku wypadku komunikacyjnego,
- poważne zachorowanie,
- następstwa nieszczęśliwych wypadków (NNW),
- rehabilitacja,
- leczenie szpitalne,
- operacja.
Jeśli ubezpieczony jest głową rodziny, może włączyć do polisy współmałżonka, dzieci, a nawet rodziców i teściów, płacąc jedną składkę. Każdy z członków rodziny posiada ochronę dopasowaną do swoich potrzeb, np. rodzice poważne zachorowania, a dzieci NNW. Indywidualne są także sumy ubezpieczenia, czyli maksymalna wysokość świadczenia, jakie towarzystwo wypłaci za szkodę na życiu i zdrowiu.
Polisa w wersji podstawowej to wydatek już od 30 zł miesięcznie. Każde rozszerzenie podnosi wysokość składki, ale można kupić wartościową polisę już za mniej niż 100 zł, spełniając jednocześnie kilka warunków opisanych poniżej.
Stan zdrowia
W indywidualnej polisie na życie doradca ubezpieczeniowy poprosi nas o wypełnienie ankiety medycznej i m.in. na tej podstawie będzie mógł precyzyjnie obliczyć składkę. Jeśli cieszymy się dobrym zdrowiem, nie ma powodów do obaw, że zapłacimy za ubezpieczenie więcej.
Gorzej w przypadku tych, którzy posiadają bogatą historię chorobową, a w szczególności przechodzili operacje czy poważnie chorowali (np. zawał serca, diagnoza nowotworu złośliwego, udar mózgu). Wtedy wykupienie części rozszerzeń będzie niemożliwe lub znacznie podniesie wysokość składki.
Uwaga! Podanie prawdziwych danych w ankiecie medycznej jest konieczne, jeśli chcemy otrzymać świadczenie. Ubezpieczyciele mają możliwość wglądu w naszą historię medyczną i jeśli się okaże, że zatailiśmy czynnik, który mógł mieć wpływ na stan zdrowia, odszkodowanie nie będzie przyznane.
Wiek ubezpieczonego
Liczy się nie tylko moment przystąpienia do polisy na życie, ale również dostępność niektórych umów dodatkowych. W pierwszym przypadku zasada brzmi: im wcześniej wykupimy ubezpieczenie, tym mniejszą zapłacimy za składkę. Ma to związek ze stanem naszego zdrowia, które w młodym wieku z reguły nie sprawia problemów.
W przypadku umów dodatkowych wiek ubezpieczonego, a dokładniej górna granica wieku, jest ograniczona do 60. czy 65. roku życia, podczas gdy umowa podstawowa może obowiązywać jeszcze 10 lat dłużej. W pewnym wieku nie przystąpimy już do polisy na życie w www.ubezpieczeniaonline.pl z rozszerzeniem o np. poważne zachorowanie, a mając już taki dodatek, wygaśnie on w trakcie trwania umowy.
Okres ubezpieczenia
Wpływ na cenę składki ma również długość umowy. Im dłuższa, tym większa szansa na otrzymanie zniżki. Umowy polis na życie są zawierane na co najmniej 12 miesięcy. Najczęściej jednak to współpraca długoterminowa na 5, 10 czy nawet 25 lat. Ubezpieczyciel, któremu chcemy powierzyć swoje składki na co najmniej kilka lat, chętniej przyzna niższą cenę niż nowym klientom, którzy decydują się wykupić polisę roczną \"na próbę\".
Częstotliwość opłacania składki
Najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest opłacanie składki za polisę na życie w cyklu miesięcznym. Towarzystwa umożliwiają także dokonywanie wpłat co kwartał, co pół rok czy raz na 12 miesięcy.
Częstotliwość możemy zmieniać w trakcie trwania umowy, ale warto pamiętać o dwóch rzeczach - dostosowaniu wysokości i częstotliwości opłat do własnych możliwości finansowych (także na przestrzeni kolejnych lat) i zniżkach, które dostaniemy za opłacanie składki z góry - najlepiej na pół roku czy rok. O zniżkę warto zapytać ubezpieczyciela, bo nie każdy z nich ją stosuje.
Karencja
Ostatni czynnik wpływający na wysokość składki to karencja, czyli okres, w którym polisa nie obowiązuje mimo podpisanej umowy. Karencja wynosi od 1-12 miesięcy w zależności od rozszerzenia. I o ten okres pomniejszona będzie składka na wybraną umowę dodatkową.
Szczegóły polisy z porównywarką i z agentem
Polisa na życie będzie kosztowała nas kilkadziesiąt złotych, jeśli podpiszemy umowę we wczesnym wieku, ciesząc się dobrym zdrowiem i wybierając umiarkowaną liczbę rozszerzeń. W późniejszym czasie składka rośnie do 150-200 zł miesięcznie lub więcej. Dużo też będzie zależało od miejsca zakupu polisy na życie. Szukając takiego produktu w Internecie przez porównywarkę, mamy okazję wybrać najkorzystniejszą polisę spośród zaproponowanych.
Ostatnim etapem zakupu jest spotkanie z agentem. To również okazja do zapytania o aktualne zniżki i wybranie tych składników, które będą nam najbardziej potrzebne, a polisa w dalszym ciągu okaże się nieprzepłacona.
